Préparer sa retraite en tant que livreur indépendant

• Par Jonathan

La liberté d’être son propre patron en tant que livreur indépendant est séduisante, mais qu’en est-il de l’après-carrière ? Dans un secteur marqué par la flexibilité et parfois la précarité, anticiper sa retraite devient un enjeu crucial pour les professionnels de la livraison à domicile. Entre cotisations, compléments de revenus et stratégies d’épargne, les coursiers indépendants doivent jongler avec plusieurs paramètres pour assurer leurs vieux jours. Découvrons ensemble comment transformer votre autonomie professionnelle actuelle en sécurité financière future.

Les spécificités de la retraite pour les livreurs indépendants

Être livreur indépendant offre une grande liberté dans l’organisation quotidienne du travail, mais cette indépendance s’accompagne de responsabilités particulières concernant la préparation de la retraite. Contrairement aux salariés qui bénéficient d’un cadre structuré, les indépendants doivent prendre en main leur protection sociale.

Le statut de micro-entrepreneur et ses implications pour la retraite

De nombreux coursiers livreurs exercent sous le régime de la micro-entreprise (anciennement auto-entrepreneur). Ce statut, bien que simplifié sur le plan administratif, présente des particularités pour la retraite :

• Les cotisations retraite sont calculées sur la base d’un pourcentage du chiffre d’affaires
• Le niveau de protection sociale est généralement inférieur à celui des salariés
• Les trimestres validés dépendent directement des revenus déclarés

Un livreur local qui déclare des revenus trop faibles risque de ne pas valider suffisamment de trimestres pour sa retraite, ce qui peut entraîner une pension réduite. Selon la Sécurité sociale des indépendants, il faut avoir validé au minimum 172 trimestres (pour les personnes nées après 1973) pour bénéficier d’une retraite à taux plein.

La réalité des cotisations retraite pour un livreur indépendant

Dans le secteur de la livraison express, les cotisations retraite représentent environ 17,75% du chiffre d’affaires pour les prestations de services. Ces cotisations alimentent :

• La retraite de base (régime général de la Sécurité sociale)
• La retraite complémentaire obligatoire (gérée par le régime complémentaire des indépendants)

À noter que pour valider un trimestre en 2023, un coursier indépendant doit avoir généré un chiffre d’affaires d’environ 2 748 € pour les prestations de services, soit 10 992 € pour valider une année complète (4 trimestres).

“La principale difficulté pour les livreurs indépendants est l’irrégularité des revenus qui peut compromettre la validation constante des trimestres de retraite.” – Rapport de l’Institut de la Protection Sociale

Anticiper et optimiser sa retraite dès le début de son activité

Pour un livreur professionnel, la préparation à la retraite doit idéalement commencer dès les premières années d’activité. Plus cette anticipation est précoce, plus les options disponibles sont nombreuses et efficaces.

Maximiser ses cotisations pour une meilleure pension

Lorsqu’on est coursier à son compte, la tentation peut être grande de minimiser ses cotisations sociales pour augmenter son revenu immédiat. Cependant, cette stratégie s’avère contre-productive pour la retraite :

• Déclarer l’intégralité de ses revenus pour valider un maximum de trimestres
• Éviter les périodes d’interruption d’activité non compensées par d’autres cotisations
• Ne pas négliger l’importance des “bonnes années” qui serviront au calcul de la pension

Un livreur local qui optimise fiscalement son activité de manière excessive risque de se retrouver avec une pension insuffisante. Selon l’Agirc-Arrco, la pension moyenne d’un indépendant est inférieure de 30% à celle d’un salarié ayant des revenus comparables.

Les solutions complémentaires de préparation à la retraite

Face aux limites du régime obligatoire, les livreurs indépendants ont tout intérêt à explorer des solutions complémentaires :

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER est particulièrement adapté aux indépendants :

• Déductibilité des versements du revenu imposable (dans certaines limites)
• Sortie possible en capital ou en rente
• Possibilité de déblocage anticipé dans certaines situations (achat de la résidence principale par exemple)

Pour un professionnel de la livraison dont les revenus peuvent être variables, la souplesse des versements du PER constitue un avantage considérable.

L’assurance-vie

Bien qu’elle ne soit pas spécifiquement conçue pour la retraite, l’assurance-vie offre :

• Une grande flexibilité dans les versements et les retraits
• Une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention
• La possibilité de transformer l’épargne en rente viagère

Pour un livreur à domicile cherchant à diversifier ses placements, l’assurance-vie représente un complément intéressant au PER.

Diversifier ses revenus pour préparer sa retraite

Pour de nombreux livreurs indépendants, la préparation de la retraite passe également par une diversification des sources de revenus, permettant d’augmenter les cotisations et de constituer une épargne parallèle.

Combiner plusieurs activités de livraison

La recherche de livreur par différentes plateformes et clients offre des opportunités pour augmenter et stabiliser ses revenus :

• Travailler avec plusieurs plateformes de livraison pour maximiser les courses
• Développer une clientèle directe de professionnels pour des livraisons récurrentes et mieux rémunérées
• Proposer des services de livraison spécialisés (produits fragiles, colis volumineux, etc.) permettant de facturer des tarifs plus élevés

La plateforme OK FOR YOU offre justement aux coursiers livreurs la possibilité de mettre en avant leurs services sans commission sur leur chiffre d’affaires, leur permettant ainsi de maximiser leurs revenus et, par conséquent, leurs cotisations retraite.

Investir dans l’immobilier locatif

L’immobilier représente une solution pertinente pour les livreurs indépendants souhaitant se constituer une rente complémentaire à la retraite :

• Acquisition d’un bien immobilier locatif financé par emprunt pendant la période d’activité
• Location générant des revenus mensuels complémentaires
• Possibilité de défiscalisation via des dispositifs comme le Pinel ou le LMNP (Location Meublée Non Professionnelle)

Un livreur professionnel ayant suffisamment d’ancienneté peut bénéficier de conditions d’emprunt favorables malgré son statut d’indépendant, notamment auprès des banques avec lesquelles il a déjà une relation établie.

Développer une activité parallèle ou évolutive

La livraison de proximité peut servir de tremplin vers d’autres activités :

• Création d’une petite entreprise de logistique employant d’autres livreurs
• Reconversion progressive dans un secteur complémentaire (formation, conseil en logistique urbaine, etc.)
• Investissement dans un commerce de proximité après avoir identifié des opportunités lors des tournées de livraison

Selon une étude de l’INSEE, les indépendants qui diversifient leurs activités avant la retraite connaissent une transition plus douce et maintiennent un niveau de revenus plus stable.

Gérer les risques professionnels pour préserver sa capacité à préparer sa retraite

La profession de livreur indépendant comporte des risques spécifiques qui peuvent compromettre la préparation de la retraite s’ils ne sont pas correctement anticipés.

La protection contre les accidents et l’incapacité de travail

Les coursiers à vélo comme les livreurs en scooter ou en voiture sont exposés à des risques d’accidents qui peuvent interrompre temporairement ou définitivement leur activité :

• Souscrire une assurance prévoyance adaptée aux risques du métier
• Opter pour une garantie perte d’exploitation qui compensera les périodes d’inactivité forcée
• Ne pas négliger la complémentaire santé pour éviter que les frais médicaux n’entament l’épargne destinée à la retraite

L’Assurance Maladie propose des dispositifs spécifiques pour les indépendants, mais qui restent souvent insuffisants en cas d’accident grave.

Préserver sa santé pour une carrière longue

La profession de livreur à domicile impose des contraintes physiques importantes :

• Adopter une ergonomie adaptée pour limiter les troubles musculo-squelettiques
• Investir dans du matériel de qualité (véhicule, équipements) pour réduire la fatigue et les risques
• Prévoir des périodes de repos suffisantes pour éviter l’épuisement professionnel

Un coursier indépendant qui néglige sa santé risque de devoir cesser son activité prématurément, compromettant ainsi sa capacité à cotiser suffisamment pour sa retraite.

“La prévention des risques professionnels n’est pas une dépense mais un investissement pour sa retraite future.” – Dr. Martin, médecin du travail spécialisé dans les métiers de la livraison

Se former continuellement pour s’adapter aux évolutions du secteur

Le secteur de la livraison locale connaît des transformations rapides :

• Suivre des formations sur les nouvelles technologies de logistique et de géolocalisation
• Développer des compétences complémentaires (service client, gestion, etc.)
• Rester informé des évolutions réglementaires du secteur

L’adaptabilité permet à un livreur professionnel de maintenir son activité dans la durée et d’optimiser ses revenus jusqu’à la retraite.

Les dispositifs d’aide à la retraite spécifiques aux indépendants

Les livreurs indépendants peuvent bénéficier de dispositifs particuliers pour améliorer leur situation à la retraite.

Le rachat de trimestres pour compléter sa carrière

Pour les coursiers livreurs n’ayant pas validé suffisamment de trimestres :

• Possibilité de racheter jusqu’à 12 trimestres au titre des années d’études supérieures ou des années incomplètes
• Déductibilité fiscale des sommes versées pour le rachat
• Impact positif sur le montant de la pension et l’âge de départ

Le coût du rachat varie selon l’âge et les revenus, mais représente généralement un investissement rentable pour un professionnel de la livraison approchant l’âge de la retraite avec une carrière incomplète.

La retraite progressive pour une transition en douceur

La retraite progressive permet aux livreurs indépendants de réduire progressivement leur activité tout en percevant une partie de leur pension :

• Accessible à partir de l’âge légal moins deux ans (60 ans pour un départ à 62 ans)
• Possibilité de combiner une activité réduite avec une fraction de la pension de retraite
• Continuation de l’acquisition de droits à la retraite sur l’activité maintenue

Ce dispositif est particulièrement adapté aux livreurs à domicile souhaitant réduire progressivement leur charge de travail tout en maintenant un revenu satisfaisant.

Le cumul emploi-retraite pour augmenter ses ressources

Le cumul emploi-retraite permet à un livreur indépendant retraité de reprendre ou poursuivre une activité professionnelle tout en percevant sa pension :

• Cumul intégral possible sous certaines conditions (avoir liquidé l’ensemble de ses pensions à taux plein)
• Plafonnement des revenus dans certains cas
• Depuis 2023, possibilité d’acquérir de nouveaux droits à la retraite sur l’activité reprise

Cette option permet à un coursier local de compléter une pension insuffisante tout en maintenant une activité adaptée à son âge et à ses capacités.

Les stratégies fiscales pour optimiser sa retraite

Une bonne stratégie fiscale peut significativement améliorer la situation financière d’un livreur indépendant à la retraite.

Choisir le statut juridique et fiscal le plus avantageux

Le choix du statut peut avoir des répercussions importantes sur la retraite :

• La micro-entreprise : simplicité mais cotisations basées sur le chiffre d’affaires, potentiellement désavantageux en cas de charges élevées
• L’entreprise individuelle en régime réel : cotisations basées sur le bénéfice, plus avantageux pour certains profils
• La société (EURL, SASU) : séparation du patrimoine et possibilité d’optimiser la rémunération et les cotisations sociales

Un livreur professionnel réalisant un chiffre d’affaires conséquent pourrait avoir intérêt à quitter le régime de la micro-entreprise pour optimiser sa protection sociale et sa future retraite.

Optimiser la déductibilité des cotisations retraite complémentaires

Les versements sur certains produits d’épargne retraite peuvent être déduits du revenu imposable :

• Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PER) permet de déduire les versements dans la limite de 10% des revenus professionnels (plafonnés à 8 PASS)
• Les cotisations Madelin retraite (pour les non micro-entrepreneurs) offrent des plafonds de déductibilité plus élevés
• La stratégie peut consister à augmenter les versements déductibles lors des années à forte rentabilité

Pour un coursier indépendant soumis à une tranche marginale d’imposition élevée, la déductibilité fiscale représente un levier d’optimisation non négligeable.

Planifier sa sortie d’activité et la transmission de son entreprise

Pour les livreurs indépendants ayant développé une véritable entreprise, la question de la transmission devient cruciale pour valoriser les années de travail.

Évaluer la valeur de son activité de livraison

Même une activité de livraison locale peut avoir une valeur :

• Le portefeuille clients, particulièrement pour les livraisons BtoB régulières
• Le matériel professionnel (véhicules, équipements spécialisés)
• La notoriété locale et les contrats récurrents

Un coursier livreur ayant fidélisé une clientèle de commerçants ou d’entreprises peut envisager de céder son activité à un repreneur, générant ainsi un capital complémentaire pour sa retraite.

Les modalités de transmission d’une activité de livraison

Plusieurs options s’offrent au livreur indépendant souhaitant transmettre son activité :

• La cession du fonds de commerce ou de la clientèle pour ceux ayant constitué une entreprise structurée
• La vente du matériel et l’accompagnement d’un repreneur pour faciliter la reprise des relations clients
• L’intégration dans une structure plus large (entreprise de livraison, coopérative) avec maintien temporaire d’une activité réduite

La plateforme OK FOR YOU peut constituer un espace privilégié pour valoriser son activité et rencontrer d’éventuels repreneurs parmi les nouveaux livreurs professionnels en recherche d’opportunités.

Préparer sa reconversion ou ses activités post-professionnelles

La fin de carrière d’un coursier indépendant ne signifie pas nécessairement la fin de toute activité :

• Envisager une activité de conseil ou de formation auprès des nouveaux entrants dans le métier
• Développer des activités bénévoles valorisant les compétences acquises (logistique d’événements associatifs, etc.)
• Maintenir une activité très réduite pour conserver un lien social et un complément de revenus

La transition vers la retraite est aussi un moment pour valoriser l’expertise acquise durant une carrière de livreur à domicile, notamment sur la connaissance fine du territoire et des acteurs économiques locaux.

Les erreurs à éviter pour un livreur indépendant préparant sa retraite

Certains pièges peuvent compromettre la retraite d’un professionnel de la livraison s’il n’y prend garde.

Sous-déclarer ses revenus : une stratégie perdante à long terme

La tentation de minimiser ses déclarations est forte mais contre-productive :

• Des cotisations retraite insuffisantes conduisant à une pension minimale
• Des difficultés à prouver ses revenus réels pour d’autres démarches (emprunt immobilier, etc.)
• Un risque fiscal en cas de contrôle, avec des redressements potentiellement lourds

Selon l’administration fiscale, les redressements concernant les travailleurs indépendants peuvent impacter significativement leur capacité à épargner pour la retraite.

Négliger sa protection sociale pendant la carrière

De nombreux livreurs indépendants minimisent leur protection sociale :

• Absence de complémentaire santé adaptée aux risques du métier
• Insuffisance de couverture prévoyance en cas d’accident ou de maladie
• Non-souscription à des assurances professionnelles essentielles

Un arrêt de travail prolongé sans couverture adéquate peut contraindre un coursier livreur à puiser dans son épargne retraite ou à s’endetter, compromettant ainsi sa situation future.

“La protection sociale n’est pas une option mais un investissement essentiel pour sécuriser son avenir.” – Association des Travailleurs Indépendants de la Livraison

Attendre les dernières années pour préparer sa retraite

L’effet cumulé de l’épargne et des placements rend l’anticipation cruciale :

• Débuter sa préparation retraite à 55 ans au lieu de 35 ans peut diviser par trois le capital final
• Les options disponibles se réduisent avec l’âge (durée d’emprunt, assurabilité, etc.)
• Les ajustements de stratégie deviennent plus difficiles à réaliser

Un livreur à domicile qui commence à préparer sa retraite dès ses premières années d’activité bénéficie de la puissance des intérêts composés et d’une plus grande marge de manœuvre.

Les ressources et accompagnements disponibles pour les livreurs indépendants

Les coursiers indépendants ne sont pas seuls face à la préparation de leur retraite et peuvent s’appuyer sur différents dispositifs d’aide et d’information.

Les organismes d’information et de conseil

Plusieurs structures peuvent aider les livreurs professionnels à y voir plus clair :

• L’info-retraite.fr : portail officiel d’information sur les droits à la retraite
• La Sécurité sociale des indépendants : informations spécifiques aux travailleurs non-salariés
• Les experts-comptables spécialisés dans l’accompagnement des indépendants

Ces organismes proposent souvent des simulateurs permettant d’estimer sa future pension et d’identifier les éventuelles lacunes à combler.

Les associations professionnelles et réseaux de livreurs

Le partage d’expérience entre pairs est précieux :

• Les associations de livreurs indépendants qui défendent les intérêts de la profession
• Les groupements de coursiers qui mutualisent certaines ressources et informations
• Les forums et groupes en ligne dédiés aux problématiques des livreurs

La plateforme OK FOR YOU constitue également un espace de mise en relation où les coursiers livreurs peuvent échanger sur leurs pratiques et stratégies, y compris concernant la préparation de la retraite.

Les aides à la reconversion professionnelle

Pour les livreurs indépendants souhaitant évoluer vers une activité moins exigeante physiquement en fin de carrière :

• Le Compte Personnel de Formation (CPF) : financement de formations pour une évolution professionnelle
• Les dispositifs d’aide à la création d’entreprise pour transformer son expérience en nouvelle activité
• Le conseil en évolution professionnelle (CEP) : accompagnement gratuit pour réorienter sa carrière

Ces dispositifs peuvent aider un coursier à son compte à envisager une transition progressive vers des activités complémentaires ou alternatives en fin de carrière.

Conclusion : construire un avenir serein après une carrière de livreur indépendant

Préparer sa retraite en tant que livreur indépendant demande une approche proactive et multidimensionnelle. Au-delà des cotisations obligatoires, c’est une véritable stratégie patrimoniale qu’il convient de mettre en place :

• Anticiper dès le début de carrière pour bénéficier des effets de l’épargne à long terme
• Diversifier les sources de revenus et de placement pour ne pas dépendre uniquement de la pension de base
• Optimiser sa protection sociale tout au long de sa carrière pour préserver sa capacité à travailler
• S’informer régulièrement sur les évolutions législatives et les dispositifs disponibles

Les professionnels de la livraison qui abordent leur retraite avec méthode et anticipation peuvent transformer les défis de l’indépendance en atouts, en capitalisant sur leur autonomie pour construire une protection sociale sur-mesure.

Si la liberté est souvent ce qui attire vers le statut de livreur à son compte, c’est aussi cette même autonomie qui doit être mise au service d’une préparation minutieuse de l’après-carrière. Une retraite sereine ne s’improvise pas : elle se construit jour après jour, livraison après livraison.